不良貸款清收措施

　　不良貸款清收措施（一）：

　　清收不良貸款措施及推薦

　　清收不良貸款一向是困擾我旗聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)工作的難點。因此，今年年初，我們針對轄內(nèi)各網(wǎng)點不良貸款清收難度越來越大的問題，對各網(wǎng)點的不良貸款進行全面的摸底調(diào)查，透過全面調(diào)查了解，對各網(wǎng)點構(gòu)成的不良貸款進行分類歸納�，F(xiàn)就對清理不良貸款中構(gòu)成的原因及存在的問題進行思索與探討。

　　一、不良貸款現(xiàn)狀及成因

　　透過對全轄各網(wǎng)點不良貸款清理核實，截止四月末，共統(tǒng)計信貸職責人84人，2527筆、3229。94萬元，其中：逾期貸款835。57萬元、占比25。87%；呆滯貸款2389。85萬元、占比73。99%；呆帳貸款4。52萬元、占比0。14%。由于不良貸款構(gòu)成原因種類繁多，其歸納主要有以下幾種:1、蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位辦三產(chǎn)構(gòu)成的不良貸款，分布在全旗5個蘇木鎮(zhèn)政府。其原因是：過去信用社與當?shù)卣�府一向有業(yè)務(wù)往來關(guān)系，并且政府在有經(jīng)濟困難時，信用社給予必須貸款支持，如職工發(fā)工資、辦三產(chǎn)等。2005年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，由原十二個蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并為現(xiàn)有的六個蘇木鎮(zhèn)，因機構(gòu)整合，人員調(diào)整等因素，撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后蘇木鎮(zhèn)財政收入主要依靠旗財政劃拔為主，主要用于辦公及工資費用支出，其它經(jīng)費來源甚少，不足償還信用社貸款，造成遺留問題一向未能解決；2、信貸人員因工作調(diào)動構(gòu)成的不良貸款，由于職責人調(diào)離信用社，沒有對經(jīng)辦的貸款全部進行清收，繼任者也沒對調(diào)離人員的貸款進行后續(xù)的清收工作，造成目前現(xiàn)狀;3、職責人已故構(gòu)成的不良貸款;4、下崗員工構(gòu)成的不良貸款。主要因工作考核、考試后，不適合在信用社的工作下崗，下崗后不配合信用社做好貸款清收工作，構(gòu)成的不良貸款;5、群眾分攤無職責人，構(gòu)成的不良貸款。主要是1981年至1990年

　　之間遺留在信用社，因?qū)儆谌罕娰J款分攤給個人，由于年限較長當初辦理手續(xù)人也無法落實，核實貸款戶難;6、農(nóng)行營業(yè)所劃轉(zhuǎn)構(gòu)成的不良貸款。主要構(gòu)成的原因是由于農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所撤并劃轉(zhuǎn)給信用社后，部分難以清收的貸款;7、違規(guī)發(fā)放貸款構(gòu)成的不良貸款。主要是信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款構(gòu)成的；8、企業(yè)經(jīng)營不善停產(chǎn)、破產(chǎn)、改制等原因構(gòu)成不良貸款。目前，這些企業(yè)大部分已經(jīng)名存實亡。如鄂旗毛紡織廠1997年停產(chǎn)，營業(yè)部透過法院申請執(zhí)行該企業(yè)財產(chǎn)，但因該企業(yè)沒有有價值的資產(chǎn)可供執(zhí)行，造成貸款35。5萬元無法落實;阿爾巴斯羊絨制品有限職責公司因被騙產(chǎn)品而倒閉，貸款47。6萬元，雖然經(jīng)過法院落實第三債務(wù)人，因執(zhí)行難度較大，目前都無法清收；9、由于近年內(nèi)農(nóng)牧民家庭收入來源少，依靠絨毛、羊肉收入有限，前幾年干旱少雨等自然災(zāi)害及其它原因構(gòu)成不良貸款。

　　二、現(xiàn)聯(lián)社已采取的措施和辦法

　　聯(lián)社透過認真剖析每筆不良貸款構(gòu)成的原因，主要采取以下措施和辦法。

　　（一）加強內(nèi)控制度建設(shè)，制定清收方案

　　根據(jù)全轄各網(wǎng)點不良貸款構(gòu)成的原因，制定出臺了《鄂托克旗農(nóng)村信用社清收不良貸款考核辦法》。實行“職責重疊、按崗分責、職責終生、過失賠償”的原則進行職責追究，職責人實行“時間劃段、限期收回、按季考核、按年兌現(xiàn)”的管理辦法。制定三年清收不良貸款計劃，明確各網(wǎng)點負責人及信貸員清收不良貸款時間表。聯(lián)社主任與每位信貸職責人簽訂職責狀，將清收不良貸款考核到人，并落實獎懲辦法，與網(wǎng)點負責人考核掛鉤，

　�。ǘ�）明確職責，建立臺帳

　　以轄內(nèi)各網(wǎng)點不良貸款4月末的數(shù)據(jù)為依據(jù)，對每筆不良貸款明確信貸職責人，建立臺帳，按月進行清收進度統(tǒng)計。并對無明確職責人的不良貸款，落實到信用社負責人和信貸員進行崗位清收，并與其年度考核掛鉤。

　�。ㄈ�）多方舉措，加大清收力度

　　1、多方協(xié)商，解決蘇木鎮(zhèn)及二級單位不良貸款

　　由理事長牽頭，各部門分工協(xié)作，對歷年構(gòu)成的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位貸款進行認真仔細的核實，向旗政府、人大匯報蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位在信用社貸款的基本狀況，聯(lián)社按照內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委辦公廳、政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于支持農(nóng)村信用社清收不良貸款、依法打擊逃廢債務(wù)的意見》（廳發(fā)[2005]41號）和《鄂爾多斯市人民政府和內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同推進社會主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)合作協(xié)議》的精神，用心與旗政府協(xié)商，并將之上報鄂爾多斯市人民政府，鄂托克旗人民政府辦公室簽發(fā)《關(guān)于按計劃清還信用聯(lián)社貸款的通知》（鄂政辦函[2007]27號）的通知，旗政府計劃二年內(nèi)還清蘇木政府欠信用社貸款本息638。16萬元，鄂托克旗人民政府辦公室簽發(fā)《關(guān)于要求棋盤井人民法庭（原烏珠爾鎮(zhèn)法庭）堿柜法庭按計劃清還信用聯(lián)社貸款的函》（鄂政辦函[2007]26號）的通知，要求二級單位于2007年底一次性還清信用社貸款本息合計10。17萬元，使轄內(nèi)各網(wǎng)點的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位的不良貸款得以落實。

　　2、領(lǐng)導(dǎo)包片，加大清收力度。

　　聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片負責，動員全體員工共同做好清收工作。對清收工作不力或難度較大的社，由聯(lián)社包片領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助清收。如烏珠爾路分社因人員調(diào)整，不良貸款居高不下，由聯(lián)社副主任、信貸資產(chǎn)管理部經(jīng)理蹲點協(xié)助清收，經(jīng)過為期十天的清收工作，完成按月考核任務(wù)。透過聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片清收，信用社職責人及崗位清收，截止三季度末，全轄各網(wǎng)點累計清收不良貸款436筆、1152。71萬元，清收效果顯著。

　　3、部門協(xié)調(diào)配合，確保清收力度。

　　各部門協(xié)調(diào)配合，共同開展清收工作。如營業(yè)部有一筆60萬元貸款逾期，因貸款戶認為貸款抵押手續(xù)齊全，貸款逾期利息我按時間支付，只是貸款本金一時無法及時償還，以后慢慢償還。營業(yè)部信貸人員多次催收未果的狀況下，上報信貸資產(chǎn)管理部，由信貸資產(chǎn)管理部出面，與該貸戶協(xié)調(diào)，講明其中利弊關(guān)系，該貸戶主動與營業(yè)部協(xié)商，償還全部貸款。

　　三、存在的問題

　�。ㄒ唬┨K木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位的開辦三產(chǎn)等原因構(gòu)成的不良貸款，旗政府已做出計劃償還信用聯(lián)社貸款，但是否能真正按計劃兌現(xiàn)？目前還是未知數(shù)。

　�。ǘ�）企業(yè)經(jīng)營不善停產(chǎn)、破產(chǎn)、改制等原因構(gòu)成不良貸款，如何解決。這部分貸款構(gòu)成的呆滯時間較長，而且很多企業(yè)名存實亡，是信用社一向難以解決的難題。

　　四、對今后清收不良貸款的幾點推薦

　�。ㄒ唬┒嗲�道協(xié)調(diào)，多部門溝通，共同完成清收工作。

　　蘇木鎮(zhèn)貸款清收難，由信用社自身完成蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的清收工作，可能性不大�，F(xiàn)鄂旗人民政府出臺了的還款計劃，落實還需要上級部門關(guān)注，聯(lián)社主動協(xié)商督促，才能按計劃實現(xiàn)。同時對已經(jīng)起訴、執(zhí)行的貸款，應(yīng)取得政府的支持及法院部門的配合，及時進行財產(chǎn)保全工作，加大清收力度。

　�。ǘ�）如何解決企業(yè)因經(jīng)營不善停產(chǎn)、破產(chǎn)、改制等原因構(gòu)成不良貸款，我認為就應(yīng)逐戶根據(jù)不一樣的狀況解決。首先，對已經(jīng)破產(chǎn)的企業(yè)，無望收回貸款本息的企業(yè)逐戶取得相關(guān)方面資料，透過風(fēng)險管理委員會認定，依據(jù)呆帳認定的條件，進行內(nèi)銷外掛，做出長痛不如短痛的決心。其次，對有望能夠部分收回貸款本息的企業(yè)，取得政府的支持，采取與企業(yè)協(xié)商、對取得的一些土地、房產(chǎn)等抵債資產(chǎn)，在處置過程中給予稅費減免政策，從多渠道解決思路出發(fā)，盡可能多得處置不良貸款。如政府與聯(lián)社協(xié)商解決（原巴音淖化工廠）和精誠重工有限職責公司的貸款時，以石灰石礦資源置換企業(yè)在信用社的不良貸款的方式。最后，對那些目前正常經(jīng)營的企業(yè)，經(jīng)信用社多次催收不能及時償還的企業(yè)，可采取必要的行政和法律手段，加大力度進行清收。

　�。ㄈ�）抓源頭，堵漏洞

　　今后，信用社要嚴格按照“陽光放貸”的模式，認真做好每一戶信貸調(diào)查工作，信貸員務(wù)必做到調(diào)查全面，狀況真實，數(shù)據(jù)準確，手續(xù)完備，資料齊全，從而堵住任何一個風(fēng)險源。同時，加強貸后檢查工作，發(fā)現(xiàn)貸戶經(jīng)濟狀況發(fā)生變化的，要及時收回貸款。這就要求加強對信貸員的培訓(xùn)工作，加強對金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。

　　（四）繼續(xù)加大清收不良貸款力度，保全信貸資產(chǎn)。

　　各網(wǎng)點做好不良貸款逐戶摸底工作，逐戶簽訂還款協(xié)議，做出還款計劃，保全信貸資產(chǎn)，力爭百分之百到戶。的確無法清收的不良貸款，調(diào)查是否具備呆帳認定的條件，做好核銷準備工作。

　�。ㄎ澹┏６酱伲�頻催收。

　　不良貸款構(gòu)成原因種類繁多，盤活工作難，不可能一次全部清收完畢，需要信貸員隨時注意觀察貸戶的動態(tài)，對已簽訂還款協(xié)議的貸戶，常督促，催收頻率要高，透過長時間的清收工作中，讓貸戶了解信貸政策，及時償還貸款。對那些常年賴債的貸戶，隨時了解狀況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有新的經(jīng)濟來源，及時透過法律、行政手段進行清收。

　　不良貸款清收措施（二）：

　　不良貸款清收的推薦和措施

　　(一)實行職責清收。

　　嚴格落實貸款職責追究制度，按照“新陳劃段，落實職責。鎖定基數(shù)，動態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：2005年7月1日之前構(gòu)成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對額下降；2005年7月1日(不可抗拒因素除外)后構(gòu)成的不良貸款，職責人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素構(gòu)成的不良貸款。對已落實職責、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。

　　(二)實行協(xié)調(diào)清收。

　　對機關(guān)財政貸款、受zf干涉、村社群眾承貸、企事業(yè)貸款等多年構(gòu)成的不良貸款，各社要及時與當?shù)攸h委zf或主管部門協(xié)調(diào)，透過財政撥補、zf及村社的財產(chǎn)進行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。

　　(三)實行依法清收。

　　對于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個人，要依法起訴，運用法律手段清收不良貸款。

　　(四)實行招標清收。

　　可采取向社會招標的辦法清收不良貸款。

　　(五)實行啟動清收。

　　要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來，用心幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。

　　(六)實行處置清收。

　　對表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現(xiàn)。

　　(七)在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實際狀況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動信貸營銷人員的用心性。

　　如何防止不良貸款前清后增

　　(一)加強不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。

　　(二)加大不良貸款的職責追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，并限期清收。

　　(三)加強內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。

　　(四)加大五級分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時對正常類貸中可能構(gòu)成不良類的正常貸款的進行監(jiān)測，以防止新增不良貸款。

　　(五)對新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強管理，并做到合法合規(guī)，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。

　　不良貸款清收措施（三）：

　　不良貸款清收措施

　　1。實行招標清收

　　可采取向社會招標的辦法清收不良貸款。

　　2。實行啟動清收

　　要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來，用心幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。

　　3。實行處置清收

　　對表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現(xiàn)。

　　4。實行職責清收

　　嚴格落實貸款職責追究制度，按照“新陳劃段，落實職責。鎖定基數(shù)，動態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：2004年6月1日之前構(gòu)成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對額下降;2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后構(gòu)成的不良貸款，職責人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素構(gòu)成的不良貸款。對已落實職責、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。

　　5。實行協(xié)調(diào)清收

　　對政府機關(guān)財政貸款、受政府干涉、村社群眾承貸、企事業(yè)貸款等多年構(gòu)成的不良貸款，各社要及時與當?shù)攸h委政府或主管部門協(xié)調(diào)，透過財政撥補、政府及村社的財產(chǎn)進行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。

　　6。實行依法清收

　　對于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個人，要依法維權(quán)，運用法律手段清收不良貸款。

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